最近，京东金融App显示，其借据业务已升级为借据卡，最高金额为10万元。升级后的借据产品从小额贷款公司提供的信用支付产品升级为信用卡产品。

互联网信用支付产品已经存在多年，在产品创新游戏玩法和平台技术方面有很多参考。如今，互联网分期付款业务越来越多，但尚未发布正式的监管规则。专家表示，在标准化发展的前提下，给互联网平台一定的创新空间将有助于其更好地探索新的在线业务模式。

“白条卡”

根据《白条卡服务说明》，白条卡是由宿迁钧腾信息科技有限公司(以下简称JD.COM白条运营商)和合作金融机构为JD.COM白条用户推出的信用卡。

在资金来源方面，升级后的白条卡支持广发银行、宁波银行、平安银行和三家银行申请银联白金信用卡。

在其他服务方面，京东借据运营商只提供在线申请借据卡及相关信用卡查询、使用、还款、分期付款等功能服务。信用卡的核卡标准、金额、利息计算和账户管理以银行的相关制度规范和用户与银行签订的协议为准。

在产品交接方面，在激活借据卡之前，借据交易适用于JD.COM借据-信用支付的服务规则。借据卡激活后，原JD.COM借据交易账户将关闭，交易将由借据卡支付结算。原JD.COM借据未到期业务将继续由JD.COM借据服务。

根据公开信息，白条是京东金融于2014年2月推出的互联网信用支付产品。2015年，白条开始走出京东，融入更多场景，为用户提供信用消费贷款。2016年3月，京东金融发布金融发布了消费金融品牌战略，宣布其消费金融业务将围绕白条品牌进一步走出JD.COM，拓展更广阔的消费场景。2016年9月底，推出线上线下均可使用的白条闪付产品。

白条由京东小额贷款公司-重庆京东盛际小额贷款公司(以下简称京东小额贷款)提供。本报此前曾报道，京东小额贷款去年已完成更名和增资。去年2月，重庆两江新区盛际小额贷款有限公司更名为重庆京东盛际小额贷款有限公司。去年8月，京东小额贷款的注册资本从16亿元增加到30亿元，或跨省展览门槛以满足监管部门的要求。

统一监管

信用支付在产品形式上与信用卡非常相似，即为用户提供消费和分期付款的信用额度。典型产品有华北、白条等。

与传统信用卡不同，信用支付产品资金的供应商大多是小型贷款公司和消费金融公司，其业务在线完成，没有实体卡，为用户提供一定的免息服务。

由于信用支付的资金提供商主要是小额贷款公司和消费金融公司，目前受网络小额贷款公司和消费金融公司的相关监管影响。

目前，网上小额贷款行业的监管规则尚未正式发布，消费金融行业的监管规则相对完善。根据目前的网上小额贷款监管规定，主要规范和调整网上小额贷款公司的杠杆率、贷款金额、联合贷款投资比例、展览范围、准入门槛等。

其中，在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司出资比例不得低于30%，限制了小额贷款公司以小博大的玩法。

业内人士认为，信用卡和信用支付产品在功能和服务上有相似之处，可以在一定程度上参考信用卡的监管规则。

最近，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于进一步促进信用卡业务标准化健康发展的通知》（草案），明确提出按照风险可控、安全有序的原则，促进信用卡行业创新，探索在线信用卡业务的创新模式。

专家表示，如果将信用支付产品纳入信用卡规则管理，互联网平台相关业务可能会更好地防范和化解风险，为探索更多创新提供保障。

中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜曾表示，鉴于金融技术的本质是金融，应遵循同业务、同监管的原则。

按照同一原则统一监管同一金融产品，既有利于稳定金融秩序，又避免了监管空白。

目前，我国金融业的监管理念正逐步从机构监管向功能监管和行为监管转变。

机构监管是指银行银行、证券、保险、信托等不同机构划分监管对象的金融监管模式。功能监督是根据业务性质划分监管对象，同一监管部门按照同一规则对同一功能、同一法律关系的金融产品进行监管。此外，还有行为监督，即参与类似金融活动的各方都应遵守相同的规则，并获得从事任何业务的许可证。

要实施功能监督和行为监督，必须统一对金融产品的法律关系和产品性质的理解，明确监督的主体和边界，追究责任。